2025年1月1日，新版《中华人民共和国反洗钱法》（以下简称“新法”）正式实施。作为金融机构的核心防线，反洗钱合规不仅是法律义务，更是维护金融安全、防范系统性风险的关键环节。每一位金融工作者——无论身处公司的前台业务、中后台支持岗位，都需深刻理解新法要点，将合规意识融入日常操作。以下提炼新法中与金融工作者履职密切相关的核心要求，并明确各部门职责，希望可以与读者共勉，如有不足请予以指正。
一、客户尽职调查全面升级：穿透核查与动态管理
新法要点：
1. 实名认证强化：禁止为身份不明的客户提供服务或开立匿名/假名账户（新法第二十八条）。
2. 受益所有人穿透识别：需穿透核查法人、非法人组织的实际控制人和最终受益人，并定期更新信息（新法第十九条）。
3. 持续动态管理：业务存续期间，若客户交易模式突变、风险等级升高或身份信息过期，需立即重新识别并留存记录（新法第三十条）。
部门职责：
· 前台业务部门：严格核验客户身份证件原件，拒绝“形式化”录入；对存量客户身份信息定期排查，确保信息完整准确；对高风险客户实施强化尽调。
· 中后台支持部门：建立客户风险动态评估模型，为前台业务部门进行专业知识及技术指导，确保风险闭环管理。
· 技术部门：维护、升级多源数据验证系统，为客户尽职调查工作提供技术保障。
二、可疑交易监测与报告：监测分析水平提高、报告精准及时
新法要点：
提高监测分析水平：制定并不断优化监测标准，有效识别、分析可疑交易活动，及时报告可疑交易报告并应当保密（新法第三十五条）。
部门职责：
· 反洗钱管理部门：优化系统预警模型，结合人工分析（如客户历史行为、行业特征）提升报告精准性。定期组织可疑交易识别案例培训，提升全员风险敏感度。
· 前台业务部门：不断学习可疑甄别技巧，密切关注客户的交易行为，及时了解、判断客户可疑交易发生的原因。若发现客户拒绝提供资料、交易目的存在异常时，立即上报公司有关部门。
· 合规部门：定期对各部门可疑交易甄别、报告工作的合规性进行审计。
三、全员责任与内部问责：合规履职无盲区
新法要点：
1. “全员责任制”：义务覆盖全体员工，个人过失导致违规的，最高罚款50万元（新法第五十六条至第五十七条）。
2. 免责条款：员工能证明已“勤勉尽责”履行义务的，可免除处罚（新法第五十六条）。
部门职责：
· 人力资源部门：将反洗钱合规纳入绩效考核，加强对新员工专项培训及考核。
· 合规部门：定期开展反洗钱内控检查，留存履职记录作为免责依据。
· 管理层：设立匿名举报通道，保护举报人权益，严惩打击报复行为。
四、数据保存与信息安全：合规与保密双重要求
新法要点：
1. 延长数据保存期：客户身份资料及交易记录保存期限从原5年延长至10年（新法第三十四条），且需确保数据完整可追溯。
2. 信息安全强化：严禁泄露反洗钱工作信息（如客户风险等级、可疑交易报告内容 新法第七条），违者将承担法律责任（新法第五十一条）。
部门职责：
· 技术部：建立加密存储和访问权限分级制度，定期备份数据并测试恢复机制。
· 档案管理部门：制定电子与纸质档案分类保存规则，确保超期数据安全销毁。
· 全员义务：禁止通过非加密渠道传输客户敏感信息，如微信、邮件等。
五、第三方合作风险管理：延伸监管责任
新法要点：
外包业务问责：金融机构需对第三方合作机构（如支付公司、数据服务商）的反洗钱能力进行评估，并承担最终责任（新法第三十二条）。
部门职责：
· 合规部：建立合作机构准入评估标准，将反洗钱条款纳入合同，定期审查合作方风控能力。
· 前台业务部门、反洗钱管理部门：对代理渠道开展反洗钱培训，确保其执行与公司一致的尽调标准。
六、内部培训与文化建设：持续提升合规意识
新法要点：
加强培训要求：金融机构需根据经营规模和洗钱风险状况配备相应的人员，按照要求开展反洗钱培训和宣传。（新法第二十七条）。
部门职责：
· 反洗钱管理部门、人力资源部：制定分层级培训计划（如高管侧重法律责任、基层员工侧重操作规范），留存培训记录备查。
· 反洗钱管理部、宣传投教部门：通过知识竞赛、微课视频等形式推动反洗钱文化渗透。
七、高频违规“负面清单”：金融工作者绝不能碰的红线！
1. 客户身份核验失职
o 不核实身份/背景，为匿名、假名或高风险客户（如政要）提供服务。
o 协助拆分交易、伪造材料规避审查。
2. 隐瞒或篡改可疑交易
o 发现可疑交易并经分析后无法排除后不报告。
o 向客户泄露被调查信息。
3. 参与洗钱活动
o 明知是犯罪资金仍协助转移。
o 利用职务漏洞规避监测或降低客户风险等级。
o 利用职务之便泄露客户信息、隐私。
4. 内控失效或对抗监管
o 无有效反洗钱制度/系统，或对合作机构失控。
o 拒绝配合检查、销毁证据。
结语：合规是底线，更是核心竞争力
新《反洗钱法》的实施标志着我国反洗钱监管迈入“精准化、科技化、全员化”新阶段。每一位金融工作者既是执行者，更是守护者！望同仁以新法为契机，全面梳理流程、强化系统支持、落实全员培训，共同构建“事前预防、事中监控、事后问责”的全链条防御体系，为维护金融市场稳定贡献力量！
